Les Taux D’intérêt Continuent D’augmenter : Pourquoi Vous Devriez Rembourser Vos Cartes De Crédit

En réponse à une inflation inquiétante, la Fed a relevé ses taux pour la troisième fois cette année et a emprunté de l’argent plus cher.

Si vous avez une dette de carte de crédit, votre paiement mensuel pourrait monter en flèche cette année alors que votre APR continue d’augmenter.

Vous pouvez maintenant économiser de l’argent sur les intérêts en prévoyant de régler le solde de votre carte de crédit.

En réponse à une forte inflation, la Réserve fédérale (la banque centrale des États-Unis en charge de la politique financière) a commencé à relever les taux d’intérêt à plusieurs reprises depuis mars. Elle affecte presque tous les secteurs de l’économie, y compris les instruments financiers tels que les cartes de crédit. Il est plus coûteux pour les banques de prêter aux consommateurs parce qu’il est plus coûteux pour les banques de se prêter de l’argent entre elles. Cela conduit à une augmentation de l’APR de la carte de crédit, c’est-à-dire des taux d’intérêt. Malheureusement, cela peut signifier que vous assumez personnellement des coûts plus élevés.

Si vous avez un solde de carte de crédit qui a dépassé la date d’échéance, le solde sera soumis à l’APR déterminé par votre carte de crédit et votre pointage de crédit. Pour ceux qui ont un solde mensuel, le taux d’intérêt augmentera à chaque augmentation du taux d’intérêt. De plus, vous ne recevez généralement pas de notifications lorsque les taux d’intérêt augmentent.

Ci-dessous, nous expliquons comment cette hausse de taux affectera votre relevé de carte de crédit avec un exemple, et décrivons certaines mesures que vous pouvez prendre pour rembourser votre solde et économiser de l’argent.

Pourquoi la dette de carte de crédit augmente-t-elle ?

En augmentant le taux des fonds fédéraux (taux interbancaire du jour suivant), les APR des cartes de crédit augmentent par effet domino. Le taux des fonds fédéraux ne dicte que les prêts interbancaires, mais il affecte les frais bancaires, et les frais bancaires sont répercutés sur les consommateurs.

Le taux d’intérêt de base pour tous les taux débiteurs pour les clients des banques provient du taux des fonds fédéraux. Les primes sont ajoutées en fonction de la solvabilité du demandeur et de facteurs institutionnels. Cela vous donnera le même taux d’intérêt effectif que l’année de votre carte de crédit.

Mais quand pensez-vous que les taux des cartes de crédit augmenteront ? Les APR des cartes de crédit sont ajustés presque immédiatement. En règle générale, il y a un ou deux cycles de facturation. Vous visez peut-être un nouvel APR à partir d’une précédente hausse de taux, même si vous ne le savez pas.

Si vous payez la totalité de votre facture de carte de crédit chaque mois, vous n’avez pas à vous inquiéter. Cependant, si vous avez un solde sur la carte, l’envoyer chaque mois vous coûtera plus cher à mesure que le taux augmente.

Ceci est un exemple. Par exemple, le solde de votre carte de crédit est de 5 525 $. C’est la moyenne nationale, selon le bureau de crédit Experian. D’autre part, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 20 %. Si vous n’effectuez que le paiement minimum (disons que le paiement minimum est de 2 % de la norme), il faudra 58 ans pour rembourser le solde de votre carte et vous devrez payer plus de 24 750 $ en intérêts.

Mais si les taux d’intérêt des cartes de crédit augmentent de 1 %, il faudra 76 ans ou plus pour rembourser le même solde, et les intérêts dépassent 34 400 $. Effectuez vos propres calculs à l’aide du calculateur de paiement minimum par carte de crédit du site partenaire de CNET, Bankrate.

Alors que dois-je faire maintenant ? Voici 6 étapes que vous pouvez suivre pour rembourser le solde de votre carte de crédit et économiser de l’argent.

1. Effectuez des paiements ou au moins remboursez le prêt sur votre carte de crédit existante.

Les consommateurs américains ont fait un excellent travail pour réduire leur dette de carte de crédit d’une manière à la mode. Comme l’a constaté Experian, le titulaire moyen d’une carte de crédit a réduit le solde de sa carte de près de 400 $ en 2021 par rapport à 2020. Pour cette raison, vous êtes peut-être déjà en mode de remboursement de prêt. Bravo à vous!

La première étape pour rembourser la dette est simple. Appliquer le revenu disponible à la dette de carte de crédit. (Et si votre revenu réel n’est pas assez élevé, ne paniquez pas. Vous le saurez bien assez tôt.)

Où est-ce que je commence? Le consommateur américain moyen possède environ trois cartes de crédit, de sorte que la dette de carte de crédit peut être répartie sur plusieurs soldes. Il existe deux façons courantes de rembourser plusieurs soldes : la méthode boule de neige et la méthode avalanche.

Quel est le meilleur chemin ? Les fanatiques d’avalanche (et de nombreux experts en finances personnelles) diront qu’il est plus logique d’un point de vue financier de rembourser d’abord le prêt Ring. Ils disent que plus tôt vous remboursez votre prêt de cette façon, plus vous pouvez économiser d’intérêts au fil du temps. Cependant, alors que la dette peut prendre des années à être remboursée, il peut être décourageant de voir ce qui semble être un progrès minime vers un effort maximal. Vous pouvez jeter les serviettes et continuer à recouvrer votre dette.

Mon conseil est de prendre la méthode continue, qu’il s’agisse d’un bonhomme de neige, d’une avalanche ou d’une combinaison des deux. Après tout, l’essentiel est de sauver la fleur sous une forme ou une autre.

2. Transférer le solde sur la carte de crédit APR 0 %

Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez être admissible à demander une carte de crédit à transfert équilibré. Les meilleures cartes de migration de solde vous permettent de transférer votre solde d’une carte à une autre, qui est votre solde auprès d’une autre banque, et de payer sans intérêt pendant une période déterminée (généralement 12 à 18 mois). . Certaines cartes sur le marché offrent aujourd’hui jusqu’à 21 mois.

Assurez-vous de tenir compte des coûts lors de l’achat d’une carte de migration de solde. La plupart des cartes facturent des frais de conversion de solde. Généralement 3% du montant précédent, mais certaines cartes ne facturent pas de frais de conversion de solde.

Ensuite, utilisez l’outil de calcul de conversion de solde de carte de crédit du site sœur CNET Bankrate pour estimer le temps qu’il faudra pour rembourser votre solde en fonction du montant que vous pouvez payer chaque mois. Recherchez ensuite des cartes avec la même période promotionnelle sans intérêt. À la fin de la période de promotion, le TAP normal de la carte commencera et des intérêts seront payés sur le solde restant de la carte. Envisagez de demander une carte qui vous permettra de rembourser votre solde pour une fraction du coût en combinant les frais de transfert de solde avec la période de lancement.

3. Concentrez-vous sur le remboursement de votre dette de carte, et non sur l’obtention de points ou de remise en argent.

Gagner des remises en argent, des points et des miles sur vos achats quotidiens et les échanger contre des voyages gratuits ou le dernier smartphone est le rêve de tout titulaire de carte averti. Cependant, si vous avez un solde de carte de crédit et que vous continuez à facturer des frais impayés à la fin du mois pour gagner des points, vous devez fermer immédiatement.

Alors. Comme mentionné précédemment, le taux d’intérêt moyen est actuellement supérieur à 16 %. Certaines des meilleures cartes de crédit vous offrent jusqu’à 6 % de remise en récompenses par dollar dépensé en épicerie ou dans certaines catégories comme les billets d’avion. Cependant, la plupart des meilleures cartes de cashback à taux fixe ne vous donnent que 2% ou moins. Si vous ne payez pas l’intégralité de vos achats à l’expiration de votre relevé, vos remises en argent, points ou miles accumulés seront facilement perdus avec les intérêts.

Si vous avez un solde, il existe des moyens efficaces d’utiliser votre cashback durement gagné. Utilisez plutôt les crédits de relevé pour réduire le solde de votre carte.

4. Envisagez des sources de revenus supplémentaires pour rembourser la dette de carte de crédit

Mais que se passe-t-il si à la fin de la journée ou à la fin du mois vous n’avez pas d’argent supplémentaire pour rembourser votre dette de carte ?

C’est peut-être pour cela que vous êtes endetté, et ce n’est pas grave. Nous étions tous là. Cependant, l’ajout d’une source de revenu peut vous aider à répondre rapidement à tout type de dette, y compris les cartes de crédit.

Voici quelques conseils que vous pouvez essayer pour gagner plus de revenus et rembourser votre dette de carte de crédit.

5. Arrêtez d’utiliser votre carte de crédit et passez au paiement comptant ou au débit

Les cartes de crédit sont d’excellents produits financiers qui vous permettent de payer des achats importants ou inattendus à long terme, d’augmenter le crédit, de gagner des points et de retirer de l’argent lors de voyages et d’achats de rêve, et même de vous aider avec les salons d’aéroport et d’accéder à des avantages de voyage tels que la priorité. accès de sécurité. , Mais s’ils ne prennent pas leurs responsabilités et ne les gèrent pas, ils peuvent être tentés de trop dépenser et de s’endetter rapidement.

Si vous vous retrouvez à dépenser plus d’argent lorsque vous utilisez votre carte de crédit, vous pouvez arrêter d’utiliser du plastique. Payer avec une carte de crédit peut coûter plus cher, car les enquêtes montrent que la transaction élimine les “difficultés de paiement”. Cela signifie que lorsque vous facturez un achat avec votre carte de crédit, l’argent ne sort pas immédiatement de votre portefeuille ou de votre compte bancaire, vous pourriez donc être responsable de ce que vous avez acheté.

Pour des raisons de sécurité, le passage aux espèces peut être plus difficile que jamais, d’autant plus que de nombreuses entreprises chez les détaillants sont passées aux paiements sans contact ou ont cessé d’accepter les espèces.

Cependant, vous pouvez utiliser des applications de paiement peer-to-peer comme Venmo et Zelle, ou simplement une carte de débit. Cela vous permettra de retirer rapidement de l’argent de votre compte bancaire lorsque vous effectuez un achat ou payez une facture, vous donnant une idée de combien vous dépensez.

6. Utilisez votre crédit avec une carte de crédit à zéro pour cent

Si vous n’avez pas actuellement de solde sur votre carte de crédit, félicitations. Cependant, même si vous avez un bon crédit, nous vous recommandons d’envisager de demander une carte de crédit sans intérêt. Même si vous effectuez des paiements en totalité chaque mois, il peut y avoir des gains en cas de hausse des taux d’intérêt. Vous pouvez payer sans intérêt pour les achats groupés ou conserver une carte à zéro pour cent en cas d’urgence.

L’ouverture d’une nouvelle carte de crédit peut aider votre pointage de crédit à augmenter votre utilisation du crédit et à augmenter le nombre de comptes. Ces types d’étapes simples peuvent être bénéfiques à long terme, surtout si vous envisagez de financer une maison, une voiture ou tout autre achat important à l’avenir.

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