Besoin De Refinancer Votre Prêt étudiant Maintenant Au Taux D’augmentation Prévu?

La Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt à deux reprises cette année en réponse à une inflation record. Des taux d’intérêt élevés peuvent rendre les prêts étudiants plus coûteux, en particulier pour les titulaires de prêts individuels.

Le refinancement des prêts étudiants peut vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus bas ou de meilleurs calendriers de remboursement, surtout si vous avez un prêt étudiant privé. Il peut être judicieux de refinancer tôt, car les taux d’intérêt devraient continuer à augmenter.

Les taux d’intérêt devraient continuer d’augmenter jusqu’en 2022, l’inflation augmentant de 8,6 % jusqu’en mai, une autre hausse des taux est donc attendue au début de la semaine prochaine. De plus, même si les remboursements des prêts étudiants fédéraux ont été reportés de plus de deux ans, les prêts étudiants privés peuvent augmenter les taux d’intérêt. Le refinancement des prêts étudiants peut vous aider à fixer des taux d’intérêt bas et à accéder à des calendriers de remboursement plus flexibles. Lorsque vous refinancez, vous obtenez un nouveau prêt pour rembourser le solde de votre prêt étudiant existant. Ces nouveaux prêts ont des taux d’intérêt bas, ce qui vous permet d’économiser des intérêts et de planifier de nouveaux paiements à long terme.

Les taux d’intérêt pourraient à nouveau augmenter bientôt et pourraient encore augmenter en 2022, c’est donc peut-être le meilleur moment pour refinancer votre prêt étudiant. Voici tout ce que vous devez savoir pour commencer.

Refinancement de prêts privés et fédéraux

Si vous avez un prêt étudiant, vous pouvez avoir un prêt personnel ou fédéral. Les prêts personnels sont accordés par des établissements de crédit tels que des banques, des agences gouvernementales d’État et des écoles, tandis que les prêts fédéraux sont financés par le gouvernement fédéral. On estime que 90% de la dette de prêt étudiant est constituée de prêts fédéraux. Dans la plupart des cas, il est logique de refinancer un prêt personnel, qui a tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés, qu’un prêt fédéral, qui a tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas et plus réglementé.

Lorsque vous refinancez votre prêt personnel, vous travaillez avec un autre prêteur privé. Il n’est pas possible de refinancer un prêt personnel en prêt fédéral. L’expert en prêts étudiants Mark Kantrowitz, auteur de How to Appeal for more College Financial Aid, recommande de refinancer les prêts à taux fixe avant que les taux d’intérêt n’augmentent si vous êtes actuellement sur un prêt personnel.

Si vous avez un prêt fédéral, votre paiement peut être suspendu. Si vous craignez d’autoriser les paiements mensuels lorsque la retenue est levée, vous pouvez discuter du refinancement. Dans ce cas, vous devez d’abord envisager d’autres options, telles que les paiements en fonction du revenu (IDR), les avantages du soutien en cas de pandémie et, plus important encore, les avantages du soutien en cas de pandémie qui peuvent vous aider à réduire vos paiements mensuels. . . Renoncer aux prêts de service public.

Le refinancement des prêts étudiants fédéraux n’est pas fortement recommandé, mais si cela semble être le bon choix, Cantrowitz recommande d’attendre les élections de mi-mandat en novembre. “Si la remise de prêt étudiant est passée, c’est-à-dire avant le semestre. Le refinancement sera admissible à la remise. Il sera désactivé. “

Éléments à considérer avant de refinancer

Vous avez besoin d’une bonne cote de crédit pour obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt actuel. Un score FICO d’au moins 670 est considéré comme “bon ” et vous aidera à vous qualifier pour un refinancement de prêt étudiant. Cependant, plus la cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt est bas. Votre historique de remboursement de prêt actuel affecte également votre pointage de crédit. Les prêteurs peuvent hésiter à signer un nouveau prêt s’il y a un problème avec le paiement actuel du prêt étudiant et que certains paiements sont manquants.

Si votre crédit est faible, discutez avec votre prêteur de la possibilité d’ajuster votre plan de paiement pour vous remettre sur la bonne voie. En attendant, essayez d’augmenter votre crédit. L’important est de rembourser votre dette et de la rembourser à temps.

Avant de refinancer, Cantrowitz vous recommande de vérifier votre dossier de crédit (gratuitement) et de rechercher d’éventuelles erreurs. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez demander sa suppression. Les prêteurs ont 30 jours pour vérifier l’exactitude du rapport et éliminer les erreurs, il est donc recommandé d’accéder au rapport de crédit au moins 30 jours avant le refinancement.

Le prêteur verra également votre revenu, le revenu du cosignataire (le cas échéant) et votre ratio DTI (paiements mensuels totaux de la dette divisés par votre revenu mensuel total).

Votre niveau de revenu montre au prêteur que vous gagnez suffisamment d’argent pour rembourser le prêt et suivre vos paiements. Kantrowitz propose de refinancer le seuil de revenu minimum. Il s’agit généralement d’environ 30 000 $.

Votre ratio DTI représente votre dette par rapport à l’argent que vous gagnez. Un DTI élevé montrant plus de dettes peut être un signal de danger pour les prêteurs. Par exemple, si vous avez une dette mensuelle de 1 000 $ et que vous gagnez 4 000 $ par mois, votre DTI sera de 25 % (1 000 $ divisé par 4 000 $). Cependant, si vous avez une dette mensuelle de 2 500 € et un revenu mensuel de 4 000 €, votre DTI sera encore plus élevé (62,5 %). Cela peut affecter votre capacité à obtenir un nouveau prêt.

Le refinancement d’un prêt étudiant nécessite généralement un DTI de 50% ou moins.

Il est important d’acheter plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt et conditions. Kantrowitz met l’accent sur la prise en compte des mensualités de prêt, des conditions générales de remboursement et des taux d’intérêt. ” Plus la période de remboursement est longue, moins les mensualités sont importantes, mais plus les intérêts sont élevés pendant la durée du prêt. sera. Évitez les périodes de remboursement supérieures à 10 ans et planifiez avec le plus de mensualités. Vous pouvez vous le permettre. “

Lorsque vous recherchez un prêteur, beaucoup offrent des options de pré-qualification afin que vous puissiez voir quels seront vos taux d’intérêt potentiels et vos mensualités. La modification des conditions actuelles du prêt déterminera si le refinancement est approprié. La pré-qualification n’affecte pas votre pointage de crédit car elle nécessite une récupération de crédit. Veuillez noter que la pré-qualification ne garantit pas l’approbation du prêt ou un taux spécifique.

Les prêteurs de refinancement étudiant peuvent souvent ajouter ou supprimer des cosignataires d’un prêt. Si vos antécédents de crédit sont courts, vous aurez peut-être besoin d’une personne ayant une bonne ou une bonne cote de crédit pour signer un prêt conjoint. Si vous ajoutez un cosignataire, vous êtes également responsable du prêt. Cela signifie que si vous ne pouvez pas payer, le cosignataire devra payer et votre historique de paiement peut affecter votre pointage de crédit.

En revanche, si vous souhaitez libérer votre cosignataire actuel, vous pouvez refinancer votre prêt étudiant privé en votre nom. Pour ce faire, vous devez effectuer des paiements consécutifs à temps avec crédit.

La prochaine étape du refinancement

Si vous décidez de refinancer votre prêt étudiant, vous pouvez prendre certaines mesures pour obtenir le taux d’intérêt et le calendrier de remboursement souhaités.

Commencez d’abord par magasiner avec d’autres sociétés de prêts aux étudiants. Comparez les taux et les conditions, pré-qualifiez-vous, envisagez les options et déterminez la durée du prêt et le prêteur qui conviennent le mieux à votre budget. Une fois que vous avez choisi un prêteur, il faut généralement quelques semaines pour soumettre une demande officielle et attendre son approbation. Lorsque le nouveau prêteur approuve votre demande, vous rembourserez directement l’ancien prêt et vous commencerez à payer régulièrement le nouveau prêteur.

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